البطاقات الائتمانية - دراسة فقهية تطبيقية

البطاقات الائتمانية - دراسة فقهية تطبيقية

د. عبدالرحمن بن سعد بن فهد الحيد

يهدف هذا البحث إلى تقديم رؤية شاملة حول بطاقات الائتمان وأحكامها الشرعية؛ مع بذل عناية في التصور والتصوير والتحرير لمسائل البطاقات وإشكالاتها الكثيرة؛ وقد تناول البحث مفهوم البطاقات الائتمانية وآطراف العلاقة فيها ومسؤوليات كل طرف، مع بيان أنواع البطاقات وتوصيفه وحكمها، بالإضافة إلى بحث أحكام الرسوم والشروط والخدمات والمزايا المتعلقة بها، كما تضمن دراسة تطبيقية مستوفية لأشهر أنواع البطاقات الائتمانية في مؤسسات مالية مختلفة: (بطاقة الائتمان المتجدد - بطاقة الحسم الشهري - بطاقة الائتمان المتضمنة غرامة تأخير تدفع لجهات البر - بطاقات الائتمان المتضمنة شرط قلب الدين بتورق - التورق اللاحق - بطاقات الائتمان المسبوقة بعملية تورق - بطاقات المرابحة - البطاقات مسبقة الدفع) مع مسائل كثيرة ذكرت في البحث، وانتهيت إلى نتائج وتوصيات حرية بالنظر والإفادة.

فهرس الكتاب:

انتظم هذا البحث في مقدمة، وتمهيد، وبابين، وخاتمة، وفهارس.
المقدمة: وفيها التعريف بعنوان الموضوع، وأهميته، وأسباب اختياره، وأهدافه، والدراسات السابقة فيه، ومنهج البحث، وتقسيماته.

التمهيد: تعريف البطاقات الائتمانية وتاريخها وطريقة عملها، وفيه أربعة مباحث:

المبحث الأول: تعريف بطاقات الائتمان. وفيه مطلبان

المطلب الأول: التعريف المفرد لبطاقات الائتمان، وفيه مسألتان:

المسألة الأولى: تعريف البطاقات.

المسألة الثانية: تعريف الائتمان لغة واصطلاحًا. وفيها فرعان:

الفرع الأول: تعريف الائتمان لغةً.
الفرع الثاني: تعريف الائتمان اصطلاحًا.

المطلب الثاني: التعريف المركب لبطاقات الائتمان.

المبحث الثاني: نشأة بطاقات الائتمان وتاريخها.

المبحث الثالث: الفرق بين بطاقات الائتمان وما يشبهها من المنتجات.
وفيه ثلاثة مطالب:
المطلب الأول: الفرق بين بطاقات الائتمان وبطاقات الحساب الجاري.
المطلب الثاني: الفرق بين بطاقات الائتمان والشيكات.
المطلب الثالث: الفرق بين بطاقات الائتمان والنقود الإلكترونية.
المبحث الرابع: طريقة عمل بطاقات الائتمان.

الباب الأول: أحكام البطاقات الائتمانية. وفيه خمسة فصول:

الفصل الأول: حقيقة البطاقات الائتمانية وآثارها، وفيه أربعة مباحث:
المبحث الأول: أنواع بطاقات الائتمان. وفيه مطلبان:
المطلب الأول: بطاقات الائتمان المغطاة.
المطلب الثاني: بطاقات الائتمان غير المغطاة.
المبحث الثاني: أطراف بطاقات الائتمان، ومسؤولية كل طرف.
المبحث الثالث: آثار بطاقات الائتمان. وفيه مطلبان:
المطلب الأول: الآثار الإيجابية لبطاقات الائتمان.
المطلب الثاني: الآثار السلبية لبطاقات الائتمان.
المبحث الرابع: التوصيف الفقهي للبطاقات الائتمانية. وفيه مطلبان:
المطلب الأول: التوصيف الفقهي لبطاقات الائتمان المغطاة.
المطلب الثاني: التوصيف الفقهي لبطاقات الائتمان غير المغطاة. وفيه مسألتان:

المسألة الأولى: التوصيف الكلي لبطاقات الائتمان غير المغطاة.
المسألة الثانية: التوصيف الجزئي لأطراف بطاقات الائتمان غير المغطاة.
وفيها خمسة فروع:
الفرع الأول: توصيف العلاقة بين مصدر البطاقة وحاملها.
الفرع الثاني: توصيف العلاقة بين مصدر البطاقة والتاجر.
الفرع الثالث: توصيف العلاقة بين التاجر وحامل البطاقة.
الفرع الرابع: توصيف العلاقة بين التاجر والبنك.
الفرع الخامس: توصيف العلاقة بين المنظمة الراعية للبطاقة وبقية
أطراف البطاقة.

الفصل الثاني: حكم البطاقات الائتمانية. وفيه مبحثان:
المبحث الأول: حكم بطاقات الائتمان المغطاة.
المبحث الثاني: حكم بطاقات الائتمان غير المغطاة. وفيه أربعة مطالب:
المطلب الأول: حكم بطاقات الائتمان القائمة على الإقراض بدون فائدة.
المطلب الثاني: حكم بطاقات الائتمان القائمة على الإقراض بفائدة.
وفيه مسالتان:
لمسألة الأولى: حكم اقتناء بطاقات الائتمان من غير العازم على المبادرة بالسداد.
المسألة الثانية: حكم اقتناء بطاقات الائتمان من العازم على المبادرة بالسداد.
المطلب الثالث: حكم بطاقات الائتمان القائمة على المرابحة. وفيه مسألتان:
المسألة الأولى: صورة بطاقات الائتمان المسبوقة بعملية مرابحة وحكمها.
وفيها فرعان:
الفرع الأول: بطاقات الائتمان القائمة على عملية المرابحة عند إصدار البطاقة.
الفرع الثاني: بطاقات الائتمان القائمة على المرابحة عند استعمال البطاقة.
المسألة الثانية: صورة بطاقات الائتمان المتضمنة شرط قلب الدين بمرابحة
وحكمها. وفيها فرعان:
الفرع الأول: صورة بطاقات الائتمان المتضمنة شرط قلب الدين بمرابحة.
الفرع الثاني: حكم بطاقات الائتمان المتضمنة شرط قلب الدين بمرابحة.

المطلب الرابع: صورة بطاقات الائتمان القائمة على المشاركة وحكمها.
وفيه مسالتان:
المسألة الأولى: صورة بطاقات الائتمان القائمة على المشاركة.
المسألة الثانية: حكم بطاقات الائتمان القائمة على المشاركة.

الفصل الثالث: أحكام الرسوم والشروط والخدمات المتعلقة بالبطاقات الائتمانية.
وفيه ثلاثة مباحث:
المبحث الأول: حكم الرسوم المتعلقة ببطاقات الائتمان. وفيه ثلاثة عشر مطلبًا:
المطلب الأول: حكم رسوم الإصدار والتجديد للبطاقة الائتمانية.
المطلب الثاني: حكم رسوم تبديل نوع البطاقة الائتمانية.
المطلب الثالث: حكم رسوم السحب النقدي بالبطاقة الائتمانية. وفيه مسألتان:
المسألة الأولى: حكم رسوم السحب النقدي من مُصدر البطاقة.
المسألة الثانية: حكم رسوم السحب النقدي من غير مُصدر البطاقة.
المطلب الرابع: حكم رسوم صرف العملات (رسوم العمليات الدولية).
المطلب الخامس: حكم رسوم إضافة عملة إلى سلة عملات البطاقة.
المطلب السادس: حكم رسوم إصدار كشف حساب عمليات البطاقة.
المطلب السابع: حكم رسوم الاعتراض على عمليات البطاقة.
المطلب الثامن: حكم رسوم تغيير الحد الائتماني للبطاقة.
المطلب التاسع: حكم رسوم تجاوز الحد الائتماني المستحق.
المطلب العاشر: حكم رسوم التحويل من الحساب الجاري إلى البطاقة الائتمانية.
المطلب الحادي عشر: حكم رسوم التحويل من البطاقة الائتمانية إلى الحساب
الجاري.
المطلب الثاني عشر: حكم الرسوم التي تؤخذ من التاجر على عمليات البطاقة
الائتمانية.
المطلب الثالث عشر: تحميل التاجر للعميل رسوم الشراء بالبطاقة الائتمانية.
المبحث الثاني: الشروط في بطاقات الائتمان. وفيه خمسة مطالب:
المطلب الأول: حكم اشتراط فتح حساب لدى مُصدر البطاقة.

المطلب الثاني: حكم اشتراط تحويل الراتب للبنك المصدر. وفيه مسالتان:
المسألة الأولى: حكم اشتراط تحويل الراتب لبنك لديه معاملات مالية محرمة.
المسألة الثانية: حكم اشتراط تحويل الراتب لبنك لا يتعامل بالمعاملات
المالية المحرمة.
المطلب الثالث: حكم اشتراط الاستيفاء من حسابات العميل دون الرجوع إليه.
المطلب الرابع: حكم اشتراط عدم التعامل بالبطاقة في الأمور المحرمة شرعًا.
المطلب الخامس: حكم فرض غرامة مالية عند التأخر عن السداد. وفيه مسألتان:
المسألة الأولى: حكم فرض غرامة مالية للمصدر عند التأخر عن السداد.
المسألة الثانية: حكم فرض غرامة مالية تؤخذ للجهات الخيرية عند التآخر
عن السداد.
المبحث الثالث: الخدمات التابعة لبطاقات الائتمان. وفيه خمسة مطالب:
المطلب الأول: المزايا المقدمة لحامل البطاقة. وفيه مسألتان:
لمسألة الأولى: المزيا المقدمة من الشركة الراعية لحامل البطاقة.
المسألة الثانية: المزايا المقدمة من المصدر لحامل البطاقة.
المطلب الثاني: إعادة المصدر لجزء من قيمة المشتريات.
المطلب الثالث: تقديم المصدر للعميل أولوية في الخدمات والامتيازات.
المطلب الرابع: تقسيط المصدر لقيمة المشتريات. وفيه مسألتان:
المسألة الأولى: تقسيط المصدر لقيمة المشتريات إن كان قائمًا على تحمل ربح
المرابحة.
المسألة الثانية: تقسيط المصدر لقيمة المشتريات إن كان قائمًا على تحمل
فائدة القرض.
المطلب الخامس: الخدمات المقدمة من التاجر لحامل البطاقة.

الفصل الرابع: أحكام الدين في بطاقات الائتمان. وفيه أربعة مباحث:
المبحث الأول: شراء العميل دينه من المصدر. وفيه مطلبان:
المطلب الأول: شراء العميل دينه بمنافع عين معينة. وفيه مسألتان:
المسألة الأولى: صورة شراء العميل دينه بمنافع عين معينة.
المسألة الثانية: حكم شراء العميل دينه بمنافع عين معينة.

المطلب الثاني: شراء العميل دينه بمنافع عين موصوفة في الذمة. وفيه مسالتان:
المسألة الأولى: صورة شراء العميل دينه بمنافع عين موصوفة في الذمة.
المسألة الثانية: حكم شراء العميل دينه بمنافع عين موصوفة في الذمة.
المبحث الثاني: حلول الديون المستحقة على البطاقة. وفيه ثلاثة مطالب:
المطلب الأول: حلول الديون المستحقة على البطاقة عند التأخر عن السداد.
المطلب الثاني: حلول الديون المستحقة على البطاقة عند الإفلاس.
المطلب الثالث: حلول الديون المستحقة على البطاقة عند الوفاة.
المبحث الثالث: الوعد بالحط من الربح عند الالتزام بالسداد في بطاقات الائتمان القائمة على المرابحة. وفيه مطلبان:
المطلب الأول: صورة الوعد بالحط من الربح عند الالتزام بالسداد.
المطلب الثاني: حكم الوعد بالحط من الربح عند الالتزام بالسداد.
المبحث الرابع: استعمال العميل بطاقات الائتمان في سداد ديونه.
الفصل الخامس: أحكام القبض والصرف ببطاقات الائتمان. وفيه أربعة مباحث:
المبحث الأول: شراء الذهب أو الفضة عن طريق بطاقات الائتمان.
المبحث الثاني: الصرف باستخدام بطاقات الائتمان.
المبحث الثالث: استيفاء الدين المستحق على العميل بعملة أخرى.
المبحث الرابع: الأساس في تحديد سعر الصرف وقت الاستيفاء.

الباب الثاني: الدراسة التطبيقية للبطاقات الائتمانية. وفيه ثلاثة فصول:

الفصل الأول: بطاقات الائتمان في مصرف الراجحي؛ ودراستها. وفيه ثلاثة مباحث:
المبحث الأول: توصيف بطاقات الائتمان في مصرف الراجحي.
المبحث الثاني: المستند الشرعي لمصرف الراجحي في بطاقاته الائتمانية.
المبحث الثالث: حكم بطاقات مصرف الراجي الائتمانية.

الفصل الثاني: بطاقات الائتمان في البنك الأهلي؛ ودراستها. وفيه ثلاثة مباحث:
المبحث الأول: توصيف بطاقات الائتمان في البنك الأهلي.
المبحث الثاني المستند الشرعي للبنك الأهلي في بطاقته الائتمانية

المبحث الثالث: حكم بطاقات البنك الأهلي الائتمانية.

الفصل الثالث: بطاقات الائتمان في بنك تقليدي؛ ودراستها.

الخاتمة: وفيها أهم النتائج، والتوصيات.

الفهارس، وهي:
فهرس المصادر والمراجع.
فهرس الموضوعات.